Três grandes erros financeiros para evitar quando estiver na aposentadoria

Você deve planejar uma vida mais longa do que espera, dizem os especialistas.

180123-aposentadoria-dinheiro-erro 180123-aposentadoria-dinheiro-erroCrédito: Getty Images — iStockphoto

Essa é a grande questão no cerne de todo planejamento de aposentadoria: quanto tempo você viverá e, por extensão, quanto tempo seu dinheiro deve durar?

Mas você não precisa se amarrar em nós existenciais - ou atuariais - tentando responder ao irrespondível, dizem os consultores financeiros. Você só precisa planejar uma vida muito longa. 'Não executamos nenhum dos nossos planos financeiros para pessoas com menos de 95 anos para a data prevista de morte', diz Ed Vargo, um planejador financeiro certificado em Westlake, Ohio. 'Para nossos clientes mais jovens, são 100'.



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Cerca de um quarto dos jovens de 65 anos de hoje viverá além dos 90, e um em cada 10 viverá além dos 95, de acordo com a Administração da Previdência Social. As apostas são altas se você pensa que nunca poderia ser um deles: Você pode ficar sem dinheiro em uma fase da vida em que não pode voltar a trabalhar e ganhar mais.

Deixar de avaliar seu potencial de longevidade causa uma série de erros relacionados, dizem os planejadores. Abaixo estão três a serem observados.

Reivindicação da Previdência Social muito cedo

Um terço das pessoas que começaram a receber a Previdência Social em 2016 começou aos 62 anos, a idade mais precoce em que você pode reivindicar benefícios de aposentadoria, de acordo com a Administração da Previdência Social. Para a maioria das pessoas, isso é muito cedo, alertam os especialistas. Isso porque quanto mais você espera até os 70 anos, mais você recebe em benefícios mensais.

“Quanto mais as pessoas podem adiar, elas obtêm uma anuidade protegida pela longevidade e pela inflação que cresce de 6,5% a 8,3% dos 62 aos 70 anos”, diz Bruce Wolfe, diretor executivo do BlackRock Retirement Institute. 'Por exemplo, para indivíduos nascidos entre 1943 e 1954, o cheque mensal que receberiam aos 70 seria 76% maior do que o cheque que receberiam aos 62.'

Algumas pessoas fazem uma análise do ponto de equilíbrio, calculando a idade em que o valor que você recebe do Seguro Social é o mesmo, quer você tenha começado a receber benefícios mais cedo ou mais tarde. Sob essa análise, você geralmente sai na frente se morrer antes de atingir a idade de equilíbrio e começar a receber benefícios mais cedo. Por outro lado, você também sai ganhando se viver além da sua idade de equilíbrio e começar os benefícios mais tarde.

Jean Setzfand, vice-presidente sênior da AARP, desencoraja essa abordagem. Ela diz que as pessoas devem se concentrar não em seu benefício vitalício total, mas em sua renda mensal, uma vez que isso afeta seu padrão de vida mais do que um valor agregado estendido ao longo de décadas.

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Com certeza, nem todos deveriam adiar o recebimento da Previdência Social. Pessoas com saúde muito fraca, por exemplo, podem ter motivos para acreditar que não viverão muito e devem considerar o pedido na primeira oportunidade.

Desconto de inflação

Lembra-se de quanto custava um pacote de chiclete, ou um galão de gasolina, quando você era criança, e quanto custam agora em comparação? Isso é inflação em ação. Você precisaria de $ 2,14 em dezembro de 2017 para comprar o que poderia comprar por $ 1 em 1987, de acordo com o Bureau of Labor Statistics & apos; calculadora de inflação .

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Temos experimentado um período de inflação muito baixa nos últimos anos, então os aposentados podem ser levados a pensar que ela permanecerá baixa para sempre. Mas mesmo que a inflação permaneça administrável no futuro, o poder de compra de sua carteira diminuirá com o tempo. E a inflação pode aumentar, especialmente com as taxas de juros subindo de seus mínimos.

Aqueles que descontam a inflação podem ser muito conservadores em sua alocação de ativos. A maioria dos investidores precisa de uma alocação saudável de ações para impulsionar o crescimento de seu portfólio. (Uma exceção pode ser os muito ricos, que podem se dar ao luxo de permanecer apenas em títulos.)

Uma velha regra prática diz que, para obter a porcentagem de seu portfólio que deveria estar em ações, você subtraia sua idade de 100. Isso ainda funciona, contanto que o número resultante seja considerado o mínimo, diz Setzfand. Em outras palavras, se você tem 70 anos, deve ter no mínimo 30% do seu portfólio em ações, diz ela.

Falha no planejamento de custos médicos e de cuidados de longo prazo

O custo dos cuidados médicos aumenta mais do que a inflação geral, a uma taxa de cerca de 5% ou 6% ao ano. Um casal de 65 anos que se aposentará em 2017 precisará de uma média de $ 275.000 (em dólares de hoje) para cobrir suas despesas médicas na aposentadoria, de acordo com a Fidelity. Isso inclui prêmios do Medicare e custos diretos, e o custo de certos itens não cobertos pelo Medicare, como aparelhos auditivos e tratamento odontológico.

As projeções da Fidelity pressupõem a expectativa de vida média do casal e, notavelmente, excluem o custo dos cuidados de longo prazo. Na maioria das vezes, o Medicare não paga pelo tipo de cuidado de que a maioria dos idosos precisa - ou seja, ajuda para tomar banho, vestir-se e outras atividades da vida diária. O preço médio de um quarto semiprivado em uma casa de repouso é de US $ 7.148 por mês, e o preço médio de um auxiliar de saúde ao domicílio é de US $ 4.099 por mês, de acordo com a Pesquisa de Custo de Cuidados da Genworth 2017.

Esses são números assustadores, com certeza. Mas eles se tornam menos assustadores se você planejá-los. Ashley Foster, um planejador financeiro certificado na Gross & Foster Financial Services em Houston, recentemente fez com que um casal contratasse seus serviços com cerca de 50 anos. O casal tinha sido um poupador diligente, mas não havia considerado planejar suas próprias necessidades de cuidados de longo prazo até começarem a ajudar seus pais idosos. Eles compraram uma apólice de seguro de vida e assistência de longo prazo híbrida que forneceria fundos para assistência de longo prazo no futuro e, se isso não fosse necessário, um pequeno benefício por morte para seus herdeiros.

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A maioria dos aposentados nunca aloca dólares específicos para cobrir despesas de saúde e cuidados de longo prazo na aposentadoria, diz Foster. Aqueles que o fazem mitigam um risco significativo para suas carteiras.

Esta história apareceu originalmente em